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IC卡复制?国内金融IC卡标准的发展

fuzhika 2019-02-21 41人围观 ,发现0个评论

国内金融IC卡标准的发展

2000年前,IC卡在金融领域以电子钱包等小额支付应用为主,主要的标准包括Visa的VisaCash、万事达的Mondex、EMV的EMV96等。在EMV96和ISO78I6的基础上,结合国内银行需要,人民银行于I997年颁布《中国金融集成电路(IC)卡规范》(I.0版),业内也称为PBOCI.0规范。PBOCI.0规范包含了卡片规范和应用规范两部分。第二部分是对卡片本身技术増标的定义,第二部分是对与应用相关的交易流程的描述。

从应用角度区分,PBOCI.0规范主要定义了电子钱包(ElectronicPurse)/电子存折(ElectronicDeposit)应用和磁条卡功能(EasyEntry)应用。其中电子钱包/电子存折采用对称密钥算法,通过全国统一的三级密钥管理体系,解决了脱机情况下跨行、跨地区的支付问题^PBOCI.0通过建立统一的技术标准规范,进一步加强了银行与行业、企业间的沟通合作,推动在技术创新、业务创新、制度创新和商业模式创新等层面探索金融IC卡在跨行业应用的新措施和新办法,并在PB0CI.0试点及其后续的行业合作中,逐步显示出金融IC卡的潜力。

PB0CI.0规范的正式发布对金融IC卡产业有着非常重要的意义。对处于起步阶段的金融IC卡复制产业,电子钱包/电子存折应用为当时跨行、跨地区的脱机支付问题,提供了解决方案,标志着我国金融业在IC卡方面开始有了自己统一的规范,并为今后建立一个全国统一的IC卡交易系统,为实现芯片卡基的电子货币提供了必要的基础。可以说PB0CI.0的颁布是我国IC卡事业发展的一个里程碑。

2000年前后,为了防止日益增长的卡片欺诈和金融支村应用面临的各种挑战,国际卡组织调整了IC卡发展重点,开始在各国大力推广借记/贷记卡的IC卡化,即EMV迁移。随着国际银行卡EVM迁移进展的加快和我国对外开放交流的快速发展,人民银行高度重视并及时跟踪、研究国际芯片化在全球的应用和最新的动态。在2003年,人民银行牵头组织中国银联和有关商业银行对《中国金融集成电路(IC)卡规范》(I.0版)进行了修订,补充完善了电子钱包/电子存折的应用功能并增加了电子钱包扩展应用指南、借记/贷记卡应用功能、个人化应用指南和非接触式IC卡通信接口标准,于2005年3月正式颁布实施(业界称该规范为PBOC2.0规范)。

PBOC2.0新增的标准借记/贷记产品实现了银行卡的借记/贷记功能,是一种全新的、高安全的支付手段,可以完全取代磁条卡,并可结合智能卡片的特点开展多应用,如网银、交警、社保等。在技术安全方面,PBOC2.0规范定义的借记/贷记应用,提供了脱机数据认证和联机数据认证双重安全机制。其中脱机数据认证通过非对称密码算法实现,终端只需下载根CA的公钥即可实现对卡片的认证,实现方便;联机数据认证通过对称密码算法实现,完成卡片和发卡行的双向认证,确保联机交易的安全。双重的保护机制可有效防止伪卡欺诈的发生,并有效解决了电子钱包/电子存折应用存在的密钥传输、更新的困难,以及终端PSAM卡存在的安全管理隐患等缺陷。

PBOC2.0规范是国内金融IC卡产业的基础性规范,可以满足我国银行卡应对国际IC卡迁移的需要,满足国内银行卡高安全和多应用的实际需求,为我国金融IC卡应用和其他行业在PBOCI.0试点基础上进一步结合发展奠定了重要基础。

2007年,为了满足小额、快速支付市场的迫切需求,人民银行再次组织针对《中国金融集成电路(IC)卡规范》进行增补,主要增加基于借记/贷记标准的小额支付(电子现金)和非接触式执行规范等方面内容。新增补的内容,完善和丰富了PBOC2.0产品,涵盖了国际上主流金融IC卡应用,为发卡银行提供更为全面的银行卡业务品种,使银行卡的受理范围能拓展到公交、出租、地铁、高速、超市、加油、报刊、便利店、电影院等快速支付领域。该部分增补规范于20I0年4月正式颁布。,

为支持配合PBOC2.0标准规范的制订和推广,促进国内IC卡迁移进程,中国银联作为工作组的成员,积极参与规范的增补,先后制定了多个与PBOC2.0

配套的企业规范,其中《根CA管理规则和技术规范》,为所有遵循PBOC2.0标准的金融IC卡借记/贷记应用提供公钥认证服务;《中国金融集成电路(IC)卡借记贷记应用个人化模板》,提供一套能作为商业银行IC卡个人化指导的参考模板,帮助银行为卡片参数选择正确的值,以确保卡片个人化后能与终端之间协同工作;制定了《PBOC2.0借贷记应用发卡行、收单行实施指南》,为发卡行、收单行实施PBOC迁移计划提供一个整体引导,集中描述发卡行、收单行应该完成的策略、业务、风险管理和技术方面的工作内容。

PBOC2.0规范与银联配套的企业规范功能齐全、内涵丰富,为我国的银行卡健康发展提供了很好的指导作用,大大提高了我国银行卡的国际竞争力,也为与其他行业合作提供了良好的基础架构。


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